正文 第15章 两箱茅台

张非凡经手的这笔批量贷款业务，是很常见的“1+N”业务模式，即一家龙头企业担保加多下游单位申贷的合作模式，近年来在银行业比较流行。

在这个案例中，天禽养殖社与下游的养殖户签订饲料供货合同，养殖户负责养殖白羽肉食鸡，然后养殖社最后以合同价格收购养殖户的鸡。

由于肉食鸡的生长周期在38-42天，若超过期限无法售出，每日饲料、人工等损耗费用巨大，而养殖社通过合同回购方式，大量节约了养殖户的成本，同时也让养殖户心无旁骛的养殖。

养殖社也通过规模化运营，从而在上游饲料厂、下游的食品加工厂获得了一定议价空间，从而赚取中间利润。这个模式若运营得当，是一个前景十分光明的项目。

王冲一边分析业务模型，一边测算这笔贷款的利润空间，以便于给出一个合理的贷款定价，既要保证养殖户获得足够的利润，又要让投放的贷款有个不错的收益。他认为，通过投放流动资金经营贷款，能够让客户和银行实现双赢，才是银行和客户之间和谐生存之道。

通过几笔贷款资料分析，王冲得出了业务模型的关键核心点，一是养殖成本与利润，二是担保企业的担保能力，主要风险点则是家禽类的疫情控制、用款单位的现金回流情况，这些东西，光靠纸面分析是无法得出结论的，需要到现场进行的调查后才能确定这笔贷款能否达到投放条件。

幸亏有王冲指导和帮忙，当所有调查报告初稿准备完，已是深夜十一点，为了表达谢意，张非凡非要请王冲吃宵夜，王冲摆手拒绝了，“宵夜就免了，你的首要任务是回家补觉，明后两天去做现场调查，任务艰巨着呢。等这笔贷款投放出去，发了奖金你请我吃也不迟。”

次日上午，两人来行里汇合，正准备出门时，顾天德破天荒的来到了信贷二科，“小张啊，天禽养殖社的那笔贷款准备的如何了？”张非凡恭敬道，“王冲主任正准备带我去做现场调查呢。”

顾天德看了一眼王冲，“做信贷嘛，讲究尽职免责，贷前调查是比较重要，一定要好好去做，王冲，上午十点有个信贷经营分析会，你就不用去了。”

王冲说其中有几笔业务是我做的，按规矩还是要去的。

“王冲啊，你现在是信贷二科领导，是管理职位，不能所有事情都冲在第一线，有些时候要讲究管理和业务之间的平衡。”

王冲说，“这么多年已经习惯了跟客户打交道，少开一些形式主义会议，咱们支行的业务效率能提升一大截。”

顾天德绷着脸道，“我再问你一遍，是客户重要，还是我的会议重要？”

王冲最受不了就是顾天德跟他摆出一副行长的架子，可是前两天林天华特意叮嘱他，做事情要讲究方式方法，有些流言蜚语传到他耳朵里，终究是不好的，于是只得道，“当然是领导的会议重要。”顾天德冷哼一声，“知道就好！”说罢负手走出了信贷二科。

协办客户经理李巧薇休养护假，王冲安排赵大刚与张非凡一起去做贷前调查，并将昨夜准备的几个问题交给张非凡，要他调查清楚，自己则回到座位上，准备十点的会议。

张非凡和赵大刚一出门，赵大刚就说，“今天我约了个美女一起逛街，不能陪你了哈！”

张非凡说，“可是按照制度要求，贷前调查要双人进行，今天行程安排的有些慢了，这样子不好吧。”

赵大刚上前给张非凡按摩肩膀，嘿嘿笑道，“制度是死的，人是活的，活人不能让制度憋死对吧？好歹咱们也是银行白领，西装革履的，二十多家养殖大棚，里面臭烘烘的鸡粪味道，进去一趟，三天都去不了味道，你能受得了？”

“受不了也得做啊！”

“你傻啊，需要什么资料，列个单子让他们自己提供过来，照片嘛，也让他们编好顺序，传些过来，到时候把咱俩PS上去不就成了？难道你还真一家家去走访不成？再说了，这些都是农民养殖户，跟他们去也没有什么油水可捞，别干些费力不讨好的事情了。记得中午吃饭时候给我电话，我跟你汇合！”说罢，赵大刚扬长而去。

张非凡只得拿起电话，给天禽养殖社负责人罗大成打了个电话，让他派个人带路，罗大成接到电话，亲自开了一辆越野车过来，“是张经理吧，这么热的天，大老远还要亲自跑过来，真是麻烦你了。走，咱们先去我办公室喝点茶，聊聊天。”

张非凡说我还要去现场拍照，就不用麻烦了。

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